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Financer votre retraite sur le long terme


Il n'est plus besoin aujourd'hui d'expliquer à nos clients l'absolue nécessité de compléter leur retraite par des revenus complémentaires. En effet, nul n'ignore plus qu'avec l'augmentation de l'espérance de vie, l'entrée retardée des jeunes dans la vie active et l'adaptation lente de l'âge du départ en retraite, le système de retraite par répartition ne suffit plus à garantir un niveau de revenu futur suffisant.
 

Cette idée est renforcée par les dernières statistiques qui nous montrent qu'une personne sur deux, ayant plus de 60 ans aujourd'hui, vivra au moins jusqu'à 95 ans, lui offrant ainsi une perspective de retraite de 30 ans minimum.


En tant que conseil, nous devons encourager cette prise de conscience, et proposer des dispositifs complémentaires adaptés aux besoins et aux contraintes de chacun.
 

Notre cabinet peut vous proposer différentes solutions qui peuvent bien entendu se compléter :

  • l'assurance vie : plébiscitée par le grand public pour sa sécurité, sa souplesse, sa disponibilité et sa fiscalité, elle constitue une solution opérationnelle pour dégager à long terme des revenus complémentaires dans de bonnes conditions; elle présente cependant l'inconvénient de ne pas garantir de revenus à vie, sauf passage en rente viagère dont le taux n'est pas connu à l'avance.
     
  • l'épargne retraite : le Plan d'Epargne Retraite des Particuliers (PERP) ou le Plan d'Epargne Retraite Madelin (PERM) pour les travailleurs non salariés, est un dispositif de retraite complémentaire dont la sortie se fait uniquement en rente; en contrepartie d'une indisponibilité du capital durant votre période d'activité, les versements effectués à l'intérieur du plan sont intégralement déductibles du revenu imposable, dans la limite de plafonds qui figurent à la fin de votre avis d'imposition sur le revenu.
     
  • les revenus garantis : cette solution de revenus garantis importée des USA où la problématique des retraites est forte, est aujourd'hui l'exclusivité de quelques compagnies d'assurance leaders sur leur marché (AXA, Allianz, La Mondiale...) qui offrent à leurs clients la double garantie du taux de revenu qui leur sera servi à vie (autour de 4% à Octobre 2012) et d'une disponibilité totale des fonds, investis à 100% sur les marchés financiers selon un profil de risque déterminé à l'avance (prudent, équilibré, dynamique).
     
  • l'immobilier locatif : souvent envisagé par nos clients dans le cadre d'un investissement considéré (à tort?) comme sécuritaire, l'immobilier locatif est de plus en plus souvent évoqué dans une optique de revenus complémentaires; diversifiant puisqu'investi sur un autre sous-jacent que les marchés financiers, il est aussi le seul support offrant une protection contre l'inflation grâce à des revenus indexés sur l'Indice de Référence des Loyers (IRL).
     
  • l'épargne salariale :  le Plan d'Epargne Entreprise (PEE) et le Plan d'Epargne Retraite Collectif (PERCO) sont des dispositifs d'épargne accessibles au sein de l'entreprise de manière universelle, à la condition de disposer au minimum d'un salarié; théoriquement indisponibles à moyen terme (PEE) ou long terme (PERCO), ils offrent dans la pratique des opportunités de sortie anticipée qu'il convient de bien connaître pour une utilisation optimale de ces enveloppes.
     
  • la retraite collective : l'Article 83 du Code Général des Impôts ou contrat retraite à cotisations définies - par opposition au contrat retraite à prestations définies de l'Article 39 du CGI dit "retraite chapeau" - est un dispositif de retraite complémentaire en entreprise, généralement ouvert à une catégorie spécifique de salariés (ex. les cadres); prévoyant une sortie en rente viagère, il est financé intégralement ou en partie par l'entreprise.


Comme vous pouvez le constater, les dispositifs sont nombreux et nécessitent d'être analysés en détail afin de déterminer ceux qui seront plus particulièrement adaptés à votre situation.
 


Notre rôle de conseil consiste à définir avec vous une stratégie d'épargne retraite personnalisée tenant compte de vos contraintes et de vos objectifs, et d'en suivre l'évolution dans la durée.


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Yvan Boutier - Finarena

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