Préparer sa retraite : anticipez sereinement vos futurs revenus
Planifier et anticiper votre départ à la retraite vous assure un niveau de vie confortable ainsi qu'une tranquillité financière. Pour cela, il est important de faire les bons choix durant votre vie active.
Chez Finarena, nous croyons en une approche de proximité et attentionnée, pour répondre à vos besoins spécifiques en matière de préparation à la retraite. Que vous soyez à Nantes, à Guérande ou dans les environs, notre cabinet s'appuie sur des échanges constructifs et pédagogiques, afin de vous délivrer des préconisations personnalisées pour anticiper votre départ à la retraite. Nous vous accompagnons pour mettre en place des solutions, qui vous permettront de maximiser vos revenus de retraite, sécuriser votre patrimoine et vous garantir un avenir financier confortable.
Comprendre l'importance d'anticiper son départ à la retraite
La retraite est une étape majeure dans une vie. Elle marque le début d'un nouveau chapitre, qui vous offrira de nouvelles opportunités. Libéré(e) de votre contrainte professionnelle, vous pourrez en profiter pour explorer de nouveaux horizons. Cependant, le départ à la retraite est synonyme d'une baisse de revenus, qui peut engendrer un niveau de vie moins confortable. Ainsi, préparer sa retraite représente un investissement dans votre propre avenir, vous offrant la possibilité de profiter pleinement de votre futur temps libre.
Les aspects financiers de la retraite
Les différents régimes de retraite
En France, la retraite s'articule autour de deux systèmes :
- le régime de retraite de base, assuré par différents organismes selon votre secteur d'activité : CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse), MSA (Mutualité Sociale Agricole), CNRACL (Caisse Nationale de Retraites des Agents des Collectivités Locales), FSPOEIE (Fonds Spécial des Pensions des Ouvriers des Établissements Industriels de l'État), CNAVPL (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse des Professions Libérales), etc.
- le régime de retraite complémentaire obligatoire, prélevé chaque mois sur votre salaire brut sous forme de cotisation (Agirc-Arrco).
Estimer le montant de votre pension de retraite
Le montant de votre future pension de retraite dépend :
- de votre rémunération annuelle moyenne sur les 25 années les plus avantageuses de votre carrière ;
- du nombre de trimestres retenus par les caisses de retraite ;
- de votre âge de départ à la retraite, qui vous octroie un taux plein ou non.
La détermination exacte du montant de votre retraite est complexe. En revanche, notre cabinet peut calculer une estimation, à partir de laquelle nous pourrons baser notre étude. Il est à noter que la pension de retraite est revalorisée au 1ᵉʳ janvier de chaque année.
À cette somme, il convient d'ajouter vos revenus complémentaires éventuels, tels que : Plan Épargne Retraite (PER), loyer de location immobilière, etc.
Calculer vos besoins financiers à la retraite
Pour déterminer le montant nécessaire qui vous assurera un niveau de vie confortable à la retraite, il est indispensable de faire le point sur vos dépenses actuelles et de prévoir vos futures charges. Voici quelques pistes de dépenses :
- prêt immobilier ou loyer pour votre logement ;
- dettes éventuelles ;
- frais liés à la perte d'autonomie ;
- frais de santé ;
- enfant(s) à charge ;
- projets de voyage ;
- activités de loisirs ;
Il convient également de prendre en compte l'évolution du coût de la vie.
Les aspects personnels de la retraite
Le passage à la retraite est aussi parfois l'occasion de repenser son mode de vie. Ainsi, préparer sa retraite revient aussi à s'interroger sur les sujets suivants :
- votre choix de lieu de vie : souhaitez-vous rester dans votre résidence principale ? Vous rapprocher de votre famille ?
- Déménager vers une destination plus paisible pour votre retraite ?
- Vos projets de vie et vos envies : quels sont vos loisirs ? Souhaitez-vous vous investir dans du bénévolat ?
- Votre santé et votre autonomie : comment maintenir une bonne santé et une vie active ? Avez-vous besoin de vous préparer à d'éventuels besoins en matière de dépendance ?
Bien se préparer à la retraite est un processus qui prend du temps et de la réflexion. Chez Finarena, nous sommes là pour vous accompagner dans cette démarche et vous aider à construire la retraite qui vous ressemble.
Les solutions pour bien préparer sa retraite
Le bilan patrimonial : un outil essentiel pour une retraite sereine
Le bilan patrimonial est la première étape indispensable pour bien préparer votre retraite. Il s'agit d'un diagnostic complet de votre situation financière et de vos besoins, réalisé par l'un de nos conseillers en gestion de patrimoine. Ce bilan permet de :
- établir une vue exhaustive de votre situation financière actuelle : vos revenus, vos charges, votre épargne, vos investissements, vos dettes, etc.
- définir vos objectifs de vie à la retraite : vos besoins financiers à la retraite, vos projets de vie, vos envies, etc.
- identifier les solutions les plus adaptées : produits d'épargne retraite, placements financiers, investissement immobilier, etc.
- mettre en place un plan d'action personnalisé : pour atteindre vos objectifs de retraite en toute sérénité.
Chez Finarena, le bilan patrimonial est réalisé par l'un de nos conseillers patrimoniaux. Son expertise ainsi que sa connaissance des différents produits d'épargne retraite, de placements financiers et d'investissements, vous permettent de prendre des décisions judicieuses.
Le bilan retraite : un dispositif pour adopter la bonne stratégie
Il est intéressant, également, d'opter pour un bilan retraite. Celui-ci permet de réaliser des simulations sur vos droits à la retraite, par rapport à différentes options de fin de carrière. Ainsi, vous avez toutes les clés en main pour optimiser au mieux votre retraite.
Pour adopter la meilleure stratégie de départ à la retraite, le bilan, réalisé avec notre partenaire, revient entre-autre sur :
- votre carrière et ses retombées sur votre pension de retraite ;
- l'impact des différentes possibilités d'âge de départ à la retraite ;
- le calcul de rachat de trimestres ;
- l'optimisation des charges sociales ;
- vérification des montants de pension, correction des erreurs ou omissions des caisses de retraite ;
- le cumul éventuel d'un emploi avec la retraite, dans une optique d'optimisation des revenus.
Le bilan retraite s'effectue à partir de 50 ans, afin de déterminer le montant prévisionnel de votre pension, et faire les bons choix sur vos dernières années de carrière. Chez Finarena, nous vous accompagnons toujours dans le but d'optimiser vos revenus, via notre partenaire retraite.
Les différents produits d'épargne retraite : Bien les choisir pour optimiser vos revenus
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel ou collectif
Le Plan d'Épargne retraite, qu'il émane d'une démarche individuelle ou de votre entreprise, est un placement d'épargne sur le long terme. Celui-ci s'alimente au moyen de dépôts volontaires ponctuels ou réguliers (ex. : virement mensuel automatique). Dans le cas d'un PER d'entreprise, des versements sont obligatoires. Le rendement d'un PER s'apprécie sur le long terme et est dépendant de plusieurs facteurs tels que : rémunération du fonds euros, choix du mode de gérance du PER, profil de risque, etc.
Avantages :
- déductibilité fiscale des versements : les sommes versées sur votre Plan d'Épargne Retraite sont déduites de votre impôt, dans la limite d'un plafond annuel ;
- rente à la retraite : une fois à la retraite, l'épargne capitalisée sur votre PER peut vous être versée sous forme de rente mensuelle, ce qui vous garantit un revenu régulier à vie (en complément de votre pension de retraite de base).
- possibilité de sortie en capital : vous pouvez également choisir de récupérer votre épargne sous forme de capital lors de votre départ à la retraite (mais cela peut entraîner une imposition).
Contraintes :
- blocage des fonds : les sommes versées sur votre PER sont bloquées jusqu'à votre départ à la retraite, sauf exception (acquisition de résidence principale, invalidité, décès de votre époux(se) ou partenaire de PACS, surendettement, cessation d'activité non salariée suite à une liquidation judiciaire).
- fiscalité de la rente de retraite : elle est soumise à l'impôt et aux prélèvements sociaux.
L'assurance vie
Le contrat d'assurance vie est un placement d'épargne judicieux pour préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine. Alimenté par des dépôts ponctuels ou réguliers, il permet d'obtenir une rente pour compléter votre pension de retraite, ou un capital pour vos éventuels projets. Tout comme pour le Plan d'Épargne Retraite (PER), le rendement de l'assurance vie varie chaque année et dépend de l'assureur.
Avantages :
- flexibilité : vous pouvez verser des sommes libres à votre rythme et retirer votre capital lorsque vous le souhaitez ;
- fiscalité : le barème d'imposition est avantageux sur le long terme (après 8 ans) ;
- transmission du patrimoine : vous pouvez désigner des bénéficiaires en cas de décès ;
- diversité des supports d'investissement : vous pouvez choisir entre des fonds en euros sécurisés et des fonds plus risqués, mais potentiellement plus rémunérateurs.
Contreparties :
- fiscalité : les gains sont soumis à l'impôt et aux prélèvements sociaux en cas de retraits ;
- frais : des frais d'entrée, de gestion et d’arbitrage s’appliquent.
Le choix du produit d'épargne le plus adapté dépend de votre situation fiscale, de votre horizon de départ à la retraite (proche ou lointain), ainsi que de vos objectifs. Chez Finarena, en tant que cabinet en exercice libéral, nous vous conseillons et accompagnons vers le placement approprié à vos ambitions pour votre retraite, sans contrainte d'attachement à un assureur spécifique.
L'investissement immobilier : un pilier pour préparer sa retraite
Investir dans l'immobilier est un excellent moyen de diversifier son patrimoine, tout en profitant d'avantages fiscaux. C'est aussi l'assurance de vous générer des revenus complémentaires à la retraite.
Il existe plusieurs types d'investissements immobiliers, notamment locatifs, pour préparer votre retraite. Parmi les plus courants, vous trouverez :
- La location nue : vous louez votre bien de façon traditionnelle en dégageant des revenus fonciers (régime de droit commun) ;
- La location meublée (Loueur Meublé Non Professionnel) : vous bénéficiez du statut fiscal de LMNP, qui considère vos loyers perçus comme des Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC) et non des revenus fonciers (comme en location nue) ;
- SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) : vous investissez dans une SCPI qui achète et gère un parc immobilier pour le compte de ses associés.
D'autres dispositifs existent pour vous permettre de percevoir une rémunération complémentaire lors de votre retraite, tout en profitant d'avantages fiscaux. Tout comme pour les placements financiers, le choix de telle ou telle solution se fait en fonction de votre situation personnelle ainsi que de vos objectifs de retraite.
Nos conseils pour préparer votre retraite
01 Commencer à épargner tôt
Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous profiterez du cumul d'intérêts qui s'ajouteront à votre capital.
02 Faire des versements automatiques réguliers
Sur vos produits d'épargne, afin de vous constituer un capital solide au fil du temps.
03 Varier vos investissements
Pour avoir un patrimoine équilibré et moins soumis à des risques de perte.
04 Simuler le montant de votre pension de retraite
Pour savoir à quoi vous attendre en fonction de votre âge de départ, et prendre les mesures qui combleront un éventuel manque à gagner.
05 Se faire conseiller par un expert en gestion de patrimoine
Pour vous aider à choisir les produits les plus adaptés à votre situation et vos objectifs.
Chez Finarena, nous sommes là pour vous accompagner dans toutes les étapes de votre préparation à la retraite. Prenez rendez-vous dès aujourd'hui pour un rendez-vous de découverte gratuit et sans engagement.
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